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不同人生阶段,该买什么保险?

我们前面讲过不同保险都保什么的问题,现在我们讲一下,人生不同的年龄阶段,该买什么保险,大家可以对照一下,看看各自所处的人生阶段,按需配置。

人生按照不同的阶段,可以分为少年、青年、中年、老年,每个阶段我们都会扮演不同的角色,也有着属于这个阶段的责任和风险,所以购买保险,一定要根据自身所处的人生阶段,看具体情况而定。

下面我们按照少年、青年、中年、老年这四个人生阶段,分为四个年龄段,梳理不同人生阶段保险配置的内容,这也可以作为购买保险时的参考。

我们把这四个人生阶段按照年龄分为下面五个买保险的时间段:

  • 0-18岁如何买保险?
  • 20-30岁如何买保险?
  • 30-40岁如何买保险?
  • 40-50岁如何买保险?
  • 50岁以后如何买保险?

01

少年阶段(0-18岁)


父母之爱子,则为之计深远。只要能为孩子转移风险,父母们是不计代价的。所以,很多父母尽管为自己买的保险不多,却为孩子买了很多保险。这就是我们说过的典型误区之一:先孩子,后大人。父母的这份心情可以理解,但买保险还是先大人,后孩子。

那么,如果大人的保险买好了,孩子的保险该如何买才合适呢?

  • 购买方略

在大人的保险配置得当的情况下,可以给孩子配齐下面这三种保障:医保,意外险,重疾险。如果经济条件宽裕,可以再适当购买医疗险。

医保:可提供门诊、住院报销等保障,孩子平时得的发烧,肺炎等一些小病,或者磕碰、擦伤,医保基本都能覆盖。医保是基础性保障,对孩子和家庭而言,医保一定要先参加。

意外险:孩子生性好动,发生意外防不胜防,意外险正是对各种意外,如摔伤、甚至残疾等进行保障的刚需保险。

目前市面上少儿意外险很多,多以1年期形式出现,多为意外身故/伤残+意外医疗+重疾的组合。费用不高,也就一二百块,不过保额普遍偏低,家长可以多买几份意外医疗保障较好的。但要注意少儿身故赔偿限额:不满10周岁,为20万;10周岁—18周岁,为50万。

消费型重疾险:由于保险更新换代快,以及通货膨胀,加上儿童高发重疾和成人高发重疾有不同之处。所以,为孩子购买保20年或30年的消费型重疾险即可。等孩子成人,再酌情补充终身型重疾险。

这里要注意的是,产品是否覆盖少儿特有的重疾,如川崎病、重症手足口病。最好选择有“豁免”条款的保险,即孩子得了合同中约定的病后,可以不用再交保费,依然能够享受保障。

医疗险:可以和医保、重疾险相互补充。如果经济条件允许,建议优先选择高保额、高免赔额的。

02

进入社会(20-30岁)

这个阶段的人,大多具有如下特征:

(1)收入偏低,不稳定。

(2)大部分单身,但也开始为买房成家做准备

(3)身体健康情状况良好

(4)父母大多已经年老,年过50,身体机能逐渐下降

  • 购买方略

这个时期属于人生重要的一个过渡期,建议配置消费型产品,做好保障的同时,保费负担也不会太重。

意外险:意外险是每个年龄阶段都建议购买的险种,而且20多岁,旅游,出差也多。不过要注意职业种类是否符合投保要求。

消费型重疾险:这个阶段,既要自我投资,又要准备买房成家,经济压力不小,可以考虑长期缴费的消费型重疾险,保额适中,保费小几千。

如果经济宽裕,强烈建议购买长期重疾险,现在身体情况也健康,这里面也有一些性价比很高的产品。

定期寿险:父母逐渐老去,作为子女,不能不考虑赡养父母的责任,可以购买定期寿险。这时买,年轻,保费相对较低,杠杆率高。

  • 注意事项

现在市场上,各种理财险十分热门。我们建议先不要买:一是觉得产品对于一般的消费者来说,过于复杂;二来,理财险的核心是稳健长期,长期持有,复利见效,收益才会走高。对收入不高的年轻人来说,自我投资学习、买房相对而言更加迫切。

03

成家立业(30-40岁)

这个阶段的人,大多已经成家,事业小有所成,也有一定积蓄。但背负的责任也更重:家有老小,还要还房贷、车贷等贷款。由于工作压力和年龄原因,身体健康状况也开始走下坡路。

  • 购买方略

保障应着重于完善家庭经济支柱的保障,提高整个家庭财务的抗风险能力。

意外险:每个阶段必配险种。这时买的话,保额不能太低。

重疾险:优先考虑终身型重疾险,这时候买,健康情况还好,保费不会太高,即使交30年,也能在退休前后交完。如果预算宽裕,考虑终身型与消费型组合搭配,将保障做足。

定期寿险:定期寿险属于纯保障型的险种,能以较低保费撬动高保额,帮助家庭支柱将经济风险转移到保险公司。

医疗险:医疗险能对社保和重疾险起到很好的补充作用,将看病的压力降到最小。在经济条件允许的条件下,建议优先选择高免赔额、高保额的类型。

  • 注意事项

这个阶段,各种责任压身,仍要以保障为主,经济不宽裕的话,不建议在理财险上投入太多。

04

事业高峰(40-50岁)

这个阶段有如下特点:

1、处于事业高峰期,收入高且稳定

2、自己年岁见长,开始考虑养老问题

3、身体大不如前,小毛病开始出现

  • 购买方略

高保额意外险:刚需。此时应优选高保额的,比如100万。意外险保费不高,不妨在不同公司多买几份。最好选择意外身故/伤残比较高的,但是意外险短期的较多,要及时续保。

重疾险:强烈建议购买终身型重疾险,而且要尽早买。重疾险保费随着年龄增长而逐渐增高,身体不好的话,甚至都买不了,可以说这个阶段是能买到合适重疾险的最后机会。

定期寿险:依然是定期寿险优先,纯保障作用。如果已经购买,考虑到现在的家庭支出,保额不够,不妨追加保额。

医疗险:这个阶段,身体小毛病不断,医疗险也属于刚需。目前很多性价比都不错的百万医疗险,建议入手一款。

养老保险:趁着这时收入稳定,尽早规划养老问题,晚年压力才会更小。

如果这时已经有不错的收入或者积蓄,建议适当补充一下商业养老保险,保额定的稍高一些,选择最长缴费期,降低保费压力。这样就确保了退休后的生活质量、求医看病不受影响。

  • 注意事项

45岁开始,癌症的发病率明显上升,一旦遭遇癌症,就会马上面临巨额支出,治疗费和康复费用一般至少在30万。

因此,再强调一遍,一定要买重疾险。就算不买终身型的,也可以购买长期缴费的消费型重疾险。

05

进入晚年(50岁以后)

超过50岁,已经不在承担养家的家庭责任,健康和养老成为关注重点。

  • 购买攻略

意外险:老年人由于身体原因,行动和反应能力不如以前,发生意外的概率很高,配置意外险尤其重要。这个阶段的意外险,对年龄的要求虽然不高,七八十岁也可以正常买。但保额不会太高。

重疾险:超过50岁,再买重疾险就不划算。可以选择不错的防癌险。根据保监会数据,癌症理赔比例占到全部重疾的60%。很多防癌险,10万的保额,保到七八十岁,保费也就2000元不到,核保也较为宽松,有高血压、糖尿病的也可以投保。

可能有人会觉得10万这个保额低,没办法,这都是原来不及时配置重疾险挖的坑。

所以,最好还是趁年轻时,身体健康,提前配置好重疾险。

医疗险:这个阶段,买百万医疗险也差不多2000元不到,也可对防癌险起到较好的补充作用。

  • 注意事项

很多疾病在早期发现的话,都能得到控制并治愈,所以,做子女的,应该多带父母定期体检,这也是做子女应尽的孝心。

购买保险需要根据人生的不同阶段,建立相应的保障。今天所说的内容,也只是适用于大部分人的情况,自己配置保险时,还要根据自身情况具体调整,还有就是千万不要以为自己有了一份保单之后,就可以高枕无忧了,还要根据不同的人生阶段及时调整。

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